В России появился цифровой рубль
24 июля 2023 г. были опубликованы два федеральных закона , которые вводят в оборот цифровой рубль. Одни изменения начали действовать с 1 августа, другие вступят в силу еще не скоро. Например, положения о завещательных распоряжениях цифровыми рублями заработают только 1 августа 2024 г., а большинство других поправок (в законы о банкротстве, об исполнительном производстве и др.) – вовсе с 1 января 2025 г.
Федеральный закон от 24 июля 2023 г. № 339-ФЗ «О внесении изменений в статьи 128 и 140 части первой, часть вторую и статьи 1128 и 1174 части третьей Гражданского кодекса Российской Федерации» и Федеральный закон от 24 июля 2023 г. № 340-ФЗ «О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации».
Появление двух федеральных законов, вводящих в оборот цифровой рубль, связано с п. 2.1 ст. 3 Гражданского кодекса РФ (далее – ГК РФ). Там сказано, что положения, предусматривающие внесение изменений в ГК РФ, не могут быть включены в тексты законов, изменяющих другие законодательные акты. Поэтому один закон вносит поправки в ГК РФ, а другой – в иные законодательные акты (о банковской деятельности, банкротстве, исполнительном производстве, валютном и таможенном регулировании и др.).
Когда цифровые рубли станут доступны гражданам и бизнесу
Алексей Середа, адвокат КАМО «Линников и партнеры», старший преподаватель юридического факультета Финансового университета при Правительстве РФ:
Предусмотрен период пилотного запуска цифрового рубля. Он продлится с 1 августа 2023 г. до 1 января 2025 г., когда вступят в силу большинство поправок. Иными словами, в полноценный оборот цифровой рубль поступит не раньше 2025 г.
Игорь Гущев, старший партнер юридической фирмы «Дювернуа Лигал»:
Цифровой рубль станет доступен после запуска специальной платформы – информационной системы, посредством которой для совершения операций с цифровыми рублями будут взаимодействовать оператор (Банк России – эмитент цифрового рубля), участники (кредитные организации) и пользователи (граждане и компании). Проект положения о платформе цифрового рубля уже разработан.
Что представляет из себя цифровой рубль
Александра Баранова, управляющий партнер юридической фирмы BARANOVA & LAWGROUP:
Цифровой рубль – это все тот же рубль, а не новая валюта. Просто с 1 августа 2023 г. у рубля есть три формы: наличная (бумажные купюры), безналичная (деньги на счетах в банках) и цифровая (цифровой рубль). Курс у цифрового рубля такой же – условно наличный рубль вы меняете на цифровой 1 к 1.
Цифровой рубль является обязательством Банка России, им эмитируется (выпускается в обращение) и не имеет никакого отношения к цифровой валюте или электронным денежным средствам .
Цифровой валютой признается совокупность электронных данных (цифрового кода или обозначения), содержащихся в информационной системе, которые предлагаются или могут быть приняты в качестве средства платежа, не являющегося денежной единицей РФ, денежной единицей иностранного государства или международной денежной или расчетной единицей, или в качестве инвестиций и в отношении которых отсутствует лицо, обязанное перед каждым обладателем таких электронных данных, за исключением оператора или узлов информационной системы, обязанных только обеспечивать соответствие порядка выпуска этих электронных данных и осуществления в их отношении действий по внесению (изменению) записей в такую информационную систему ее правилам (ст. 1 Федерального закона от 31 июля 2020 г. № 259-ФЗ «О цифровых финансовых активах, цифровой валюте и о внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации»).
Электронные денежные средства не являются разновидностью национальной валюты и представляют собой денежные средства, которые предварительно предоставлены одним лицом другому лицу, учитывающему информацию о размере предоставленных денежных средств без открытия банковского счета, для исполнения денежных обязательств лица, предоставившего денежные средства, перед третьими лицами и в отношении которых лицо, предоставившее денежные средства, имеет право передавать распоряжения исключительно с использованием электронных средств платежа, будь то «Яндекс.Деньги», WebMoney, Qiwi и др. (ст. 3 Федерального закона от 27 июня 2011 г. № 161-ФЗ «О национальной платежной системе»).
Алексей Синицын, адвокат, член Комиссии по новым технологиям и правовому обеспечению цифровизации общества Ассоциации юристов России:
Цифровой рубль совмещает в себе признаки наличных и безналичных денег. Как наличные банкноты, единицы цифрового рубля идентифицируются уникальным цифровым кодом. Как безналичные деньги, он делает возможным дистанционные платежи. При этом, в отличие от цифрового рубля, безналичные деньги не идентифицируются и, грубо говоря, представляют собой просто запись суммы на счете банка.
Алексей Середа, адвокат КАМО «Линников и партнеры»:
Цифровой рубль не является криптовалютой. В отличие от крипты, он признается законным платежным средством в России, его эмиссия имеет централизованный характер и обеспечивается Банком России, анонимные операции с ним невозможны.
Кроме того, пользователи платформы цифрового рубля смогут защитить свои права в случае нарушений со стороны оператора и участников платформы или противоправных посягательств третьих лиц. У криптовалют подобные механизмы либо отсутствуют полностью, либо ограничены в использовании.
Сергей Менделеев, основатель биржи криптовалют Garantex:
В законах о цифровом рубле нет таких слов, как «блокчейн» и «смарт-контракт» , поэтому говорить о нем как о национальной криптовалюте нельзя.
Блокчейн – это распределенная база данных, которая содержит информацию обо всех транзакциях, проведенных участниками системы. Информация хранится в виде цепочки блоков. В каждом из них записано определенное число транзакций.
Смарт-контракт – это договор, записанный в виде компьютерной программы. Текст смарт-контракта криптографически подписывается сторонами сделки и запускается на исполнение на доверенной платформе.
Отношение нашего государства к крипте четко сформулировал Банк России: оборот криптовалют запретить. Рекламу всего, что связано с криптой, тоже запретить. Майнерам разрешить продажу своей продукции на западных биржах либо создать в порядке эксперимента структуру, где они смогут продавать биткоины тем, кто ведет внешнеэкономическую деятельность.
Майнеры – это люди, добывающие криптовалюту. Их задача – добавлять цифровые блоки (сведения о выполненных транзакциях) в общую цепочку (блокчейн).
Bitcoin (BTC) – электронная пользовательская платежная система по аналогии с цифровыми кошельками и банковскими счетами, единицей расчета в которой является биткоин (цифровые монеты, которые не привязаны к экономике какой-либо страны или к Центробанку).
Что касается крипторубля, то это должен быть полноценный стейблкоин с избыточным обеспечением в виде других криптовалют, который будет иметь хождение в основных блокчейнах ETH, BSC, TRX и свободно обмениваться 1 к 1 на фиатный рубль , точно так же, как тезер USDT обменивается на доллар США.
Стейблкоин – это цифровой токен, стоимость которого привязана к фиксированной экономической единице.
Фиатная валюта – это традиционные деньги, например рубли, доллары, евро и т.д.
Tether (USDT) – это долларовый стейблкоин, т.е. цифровой актив, стоимость которого привязана к американскому доллару.
Как пользоваться цифровыми рублями
Алексей Середа, адвокат КАМО «Линников и партнеры»:
Граждане и компании смогут выбирать, какую форму рубля использовать – наличную, безналичную или цифровую. Банк России обещал, что никого против воли переводить на цифровой аналог не станут.
Для расчетов цифровыми рублями потребуется обратиться к участнику платформы цифрового рубля – коммерческому банку с заявлением об открытии счета цифрового рубля (цифрового кошелька). Банк передаст эту информацию в Банк России, который откроет счет. Причем он будет у пользователя один, вторым кошельком обзавестись не разрешат.
После этого можно совершать операции с цифровыми рублями. Как отметил Банк России, поначалу будут доступны базовые операции: открытие и закрытие цифровых кошельков, перевод цифровых рублей между гражданами, оплата покупок и услуг по QR-коду. В дальнейшем круг операций расширят.
Устанавливать дополнительные программы не потребуется. Цифровые кошельки будут доступны через привычные мобильные приложения банков и интернет-банки. Операции вы сможете осуществлять через любой банк, услугами которого пользуетесь. При этом кошелек будет находиться на платформе Банка России без привязки к конкретному банку.
Цифровые кошельки обещают защитить от несанкционированного доступа, что важно в условиях участившихся случаев мошенничества с использованием данных банковских счетов и карт. Например, если будет обнаружена подозрительная операция, ее заблокируют, а пользователю придет уведомление о возможности выдачи повторного распоряжения на операцию.
Алексей Синицын, адвокат, член Комиссии по новым технологиям и правовому обеспечению цифровизации общества Ассоциации юристов России:
В планах обеспечить расчеты цифровыми рублями без доступа к интернету. Цифровой код будет передаваться с одного электронного устройства на другое, например, через Bluetooth или NFC. Это пригодится жителям удаленных и труднодоступных районов страны.
Севиль Баер, основатель компании RBS Crypto Labs:
- платежи и переводы для граждан – бесплатно;
- прием бизнесом платы за товары и услуги от граждан – 0,3% от суммы платежа, но не более 1500 рублей; а для компаний, предоставляющих жилищно-коммунальные услуги, – 0,2%, но не более 10 рублей;
- переводы между организациями – 15 рублей за операцию.
Тарифы начнут действовать с 1 января 2025 г. До этого все операции с цифровыми рублями будут бесплатными.
Алексей Синицын, адвокат, член Комиссии по новым технологиям и правовому обеспечению цифровизации общества Ассоциации юристов России:
Применение цифрового рубля позволит автоматически отслеживать движение денежных средств, выделяемых в рамках госконтрактов, или иных бюджетных платежей и исключить их незаконное использование. Полагаю, что для более эффективного противодействия нецелевому расходованию бюджета все бюджетные средства надо выделять в цифровых рублях с отметкой о допустимых целях, на которые их можно пустить. Так получится свести к минимуму хищения и прочие нарушения при расходовании бюджета.
Какие ограничения наложили на цифровой рубль
Алексей Середа, адвокат КАМО «Линников и партнеры»:
Использовать цифровые рубли для накопления средств не получится. Вводится запрет на их привлечение во вклады и депозиты, невозможно начисление кешбэка и процентов на остаток, запрещено кредитование счета цифрового рубля.
Открыть совместный счет цифрового рубля не выйдет – все операции будут строго персонализированы (один кошелек на одного гражданина или компанию). Это правило предусмотрели для борьбы с отмыванием денег и противодействия финансированию терроризма.
Прямое обналичивание цифровых рублей тоже недоступно. Сначала их придется перевести в безналичные, а затем снять наличные в кассе или банкомате. Будет работать и обратный обмен.
Фото: фотобанк Freepik/@starline
Что такое цифровой рубль и как им пользоваться
В мире уже несколько лет наблюдается тренд на развитие цифровых валют центральных банков. Теперь цифровым станет и рубль: операции с ним можно будет легально проводить с 1 августа. Разобрались, как это будет работать, кто сможет воспользоваться новой формой денег и где можно будет открыть цифровой кошелек.
Что такое цифровой рубль и зачем он нужен?
Цифровой рубль станет третьей формой рубля после наличной (банкноты и монеты) и безналичной (деньги на счетах) и будет эквивалентен им. Выпускать его, как и две другие формы, сможет только Банк России.
Именно ЦБ станет оператором платформы, где будут обращаться цифровые рубли. На ней граждане и юридические лица через приложения своих банков смогут открывать кошельки и проводить расчеты. Банк России будет выступать гарантом сохранности денег и нести ответственность за корректность учета цифровых рублей и операций между участниками платформы.
Цифровой рубль — это криптовалюта?
Нет, хотя есть схожие черты. И цифровой рубль, и криптовалюты работают на блокчейне. Это цифровая база данных, в которой в виде цепочки блоков хранятся все совершенные транзакции.
Однако у криптовалют нет централизованного, единого эмитента, их курс подвержен высоким колебаниям, а выпуск ничем не обеспечен. Сохранность криптовалют никто не гарантирует, в большинстве стран ими нельзя оплачивать товары и услуги.
Цифровой рубль — это такая же национальная валюта, только в другой форме. Ей можно платить за товары и услуги. Стабильность курса гарантирует единый эмитент денег — Банк России.
Пользоваться цифровым рублем будет обязательно?
Нет, человек сможет сам решать, какая форма денег ему удобнее. Чтобы получить доступ к цифровым рублям, нужно будет открыть цифровой кошелек в мобильном приложении или интернет-банке. Причем, если у человека есть три приложения разных банков, доступ к цифровому кошельку можно будет получить через все три. Для расчетов не понадобится доступ в сеть — операции могут проходить в офлайн-режиме.
В августе начнется первый этап тестирования работы с цифровым рублем: ЦБ и коммерческие банки будут проверять простые операции вроде открытия, пополнения и закрытия кошельков, переводов между клиентами, оплаты товаров и услуг по QR-коду. До конца 2024 года ЦБ совместно с Росфинмониторингом согласует основные правила работы на платформе.
Когда и как можно будет пользоваться цифровыми рублями?
У россиян полный доступ к цифровым рублям может появиться только после 2025 года. Новую форму валюты можно будет использовать для расчетов, переводов и платежей. Максимальная сумма пополнения цифрового кошелька и размер перевода составит 300 тыс. рублей в месяц. Это в три раза выше текущего лимита бесплатных переводов по СБП — 100 тыс. рублей.
При этом, согласно закону, проценты на остаток по счету в цифровых рублях начисляться не будут. Открыть в них вклад или взять кредит также нельзя.
Какие будут тарифы на переводы в цифровых рублях?
Для россиян переводы и платежи в цифровых рублях будут бесплатными. Для бизнеса тариф за прием оплаты планируется на уровне 0,3%. Это ниже, чем текущие ставки за эквайринг в размере 1,5–3%.
Такие низкие тарифы для операций с цифровым рублем могут повлиять на перераспределение денег с банковских счетов на цифровые, говорит руководитель юридического управления Экспобанка Танзила Яндиева. Это может привести к уменьшению прибыли банков от классических инструментов. Чтобы выдержать конкуренцию, банкам придется развивать новые цифровые сервисы, полагает она.
Будет ли цифровой рубль популярен?
Эксперты считают, что цифровой рубль может стать популярным как у населения, так и у бизнеса. Держать деньги в такой форме безопаснее, так как они хранятся в ЦБ, а цифровой кошелек не относится к какому‑то определенному банку, говорит эксперт по фондовому рынку «БКС Мир инвестиций» Евгений Калянов. К тому же предполагается, что расчеты и зачисления цифровых рублей будут происходить быстрее, чем в безналичной форме.
С ним согласна Яндиева: одно из важных преимуществ цифрового рубля — возможность доступа через приложение абсолютно любого банка. «Это обеспечит гарантию сохранности денежных средств в случае отзыва лицензии у какой‑либо кредитной организации», — замечает она. Также защищенная инфраструктура цифрового рубля может свести к минимуму или даже вовсе нивелировать риски цифровой уязвимости и мошенничества.
«Наличие уникальных номеров цифровых рублей, позволяющих отследить их движение и упростить восстановление нарушенных прав владельца в случае их утраты или хищения, уже говорит о более высоком уровне безопасности, чем у традиционных платежных средств», — подчеркивает она.
Юрист рассказал, как распознать мошенничество с цифровым рублем
Мошенники могут воспользоваться появлением цифрового рубля. Одной из преступных схем станет предложение купить физическую валюту, хотя у данного типа денежных средств нет материальной формы. Об этом сообщает News.ru со ссылкой на юриста Илью Русяева.
Эксперт напомнил, что счет в цифровых рублях можно открыть только при заключении договора с Банком России. Чаще всего злоумышленники похищают деньги с банковских счетов при помощи психологических приемов манипулирования людьми (мошенники убеждают жертв открыть доступ к счетам или самостоятельно перевести средства), а не в результате хакерской атаки, подчеркнул он.
Юрист добавил, что нельзя сообщать посторонним пароли, номера счетов, кошельков и ПИН-коды. По его мнению, если кто-то звонит и пытается узнать любую финансовую информацию, лучше прекратить разговор и позвонить в обслуживающий банк. Также не следует переходить по подозрительным ссылкам из электронных писем непонятных отправителей.
Помимо этого, мошенники могут предложить инвестировать в цифровой рубль, апеллируя к биткоину. Потенциальным жертвам предлагают одними из первых «вложиться» в валюту, обещая рост курса. В реальности депозит, вносимый жертвой, становится собственностью злоумышленника, заключил Русяев.
В конце июля Владимир Путин подписал закон о внедрении цифрового рубля. Документ, за исключением ряда положений, вступил в силу с 1 августа 2023 года. Валюту будут выпускать наряду с уже существующими формами денег.
Совет директоров Центробанка утвердил тарифы по операциям с цифровыми рублями. Платежи и переводы цифровых рублей для граждан будут бесплатными, что обеспечит для них максимальную доступность операций с цифровой валютой.
Банк России утвердил официальный логотип цифрового рубля
ЦБ: тестирование цифрового рубля с реальными клиентами начнётся в августе
11 июля Госдума приняла законопроект о цифровом рубле. Основные положения документа вступают в силу 1 августа 2023 года. С этого же месяца регулятор планирует начать пилотирование цифрового рубля с реальными деньгами и клиентами.
«Теперь нужно принять необходимые нормативные акты, и мы рассчитываем это сделать в кратчайшие сроки. Планируем начать пилот с реальными цифровыми рублями в августе», — цитирует «Интерфакс» представителя ЦБ.
Тестирование цифрового рубля с реальными операциями планировалось начать ещё в апреле, однако сроки постоянно сдвигались из-за задержек в принятии законопроекта.
Как заявила на Петербургском международном экономическом форуме первый заместитель председателя Банка России Ольга Скоробогатова, в тестировании цифрового рубля примут участие торгово-сервисные предприятия (ТСП) из 11 городов России. В рамках тестирования будут доступны переводы между физическими лицами и платежи в ТСП. Пилот пройдёт на реальных операциях и клиентах, но при ограниченном количестве транзакций и плательщиков.
В сентябре 2022 года глава ЦБ Эльвира Набиуллина сообщила, что ведомство намерено активно продвигать использование цифрового рубля для трансграничных расчётов. Она добавила, что в тестировании по развёртыванию цифрорубля участвует ряд российских банков.
В 2021 году по заказу ЦБ разработали платформу для цифрового рубля, оператором которой выступил регулятор. Ведомство через платформу будет осуществлять эмиссию цифрорубля, создавать кошельки клиентам и банкам.
- цифровой рубль
- банк россии
- Законодательство в IT
- Финансы в IT